Finanzplanung und Tilgungsstrategie

Schuldentilgungsrechner

Berechnen Sie, wie lange Sie für die Rückzahlung Ihrer Schulden benötigen, wie viele Zinsen entstehen und wie sich eine höhere Rate oder Sonderzahlung auf den schuldenfreien Zeitpunkt auswirkt.

✓Mehrere Schulden erfassen
✓Zinslawine und Schneeball
✓Tilgungsplan und CSV-Export

Schulden tilgen und Laufzeit berechnen

Tragen Sie Ihre offenen Beträge, Zinssätze und Mindestraten ein. Ihre Angaben werden ausschließlich lokal in Ihrem Browser verarbeitet.

Berechnungsstand 2026

1. Schulden eintragen

Bis zu sechs Positionen

2. Tilgungsplan festlegen

Monatliches Gesamtbudget inklusive Mindestraten
€
Gesamtbetrag, den Sie monatlich für alle Schulden einsetzen.
€
Wird zu Beginn auf die zuerst priorisierte Schuld angerechnet.
Legt fest, welche Schuld zusätzliche Zahlungen zuerst erhält.
Grundlage für den voraussichtlichen schuldenfreien Monat.
Zinslawine: meist geringste Zinskosten

Zusätzliches Geld fließt zuerst in die Schuld mit dem höchsten Zinssatz. Nach deren Tilgung wird die frei gewordene Rate auf die nächste Schuld übertragen.

Ihr persönlicher Tilgungsplan

Die Berechnung basiert auf gleichbleibenden Zinssätzen und regelmäßigen monatlichen Zahlungen.

Plan vollständig berechnet
Schuldenfrei in
–
–
Gesamte Zinsen
–
Bei unveränderten Zinssätzen
Gesamtzahlung
–
Tilgung, Zinsen und Sonderzahlung
Monatliches Budget
–
–

Entwicklung der Restschuld

Verbleibende Gesamtschuld

Strategien im Vergleich

Tilgungsplan nach Jahren

Jahr Anfangsschuld Zahlungen Zinsen Tilgung Restschuld

Rundungsabweichungen von wenigen Cent sind durch die monatliche Berechnung und Darstellung möglich.

Was berechnet der Schuldentilgungsrechner?

Der Schuldentilgungsrechner zeigt, wie sich offene Kredit-, Dispo-, Kreditkarten- oder sonstige verzinste Schulden bei einer festgelegten monatlichen Zahlung entwickeln. Er berechnet den voraussichtlichen Tilgungszeitraum, die anfallenden Zinsen, den schuldenfreien Monat und einen detaillierten Tilgungsplan.

Sie können mehrere Verbindlichkeiten mit unterschiedlichen Zinssätzen und Mindestraten eintragen. Der Rechner verteilt das verfügbare Budget zunächst auf die Mindestraten. Der verbleibende Betrag wird entsprechend der ausgewählten Strategie für eine beschleunigte Tilgung eingesetzt.

1

Schulden erfassen

Tragen Sie Restschuld, jährlichen Zinssatz und monatliche Mindestrate jeder Verbindlichkeit ein.

2

Budget bestimmen

Legen Sie fest, welchen Gesamtbetrag Sie zuverlässig jeden Monat für die Rückzahlung einsetzen können.

3

Strategie vergleichen

Vergleichen Sie Zinslawine, Schneeballmethode und die von Ihnen eingegebene Reihenfolge.

Zinslawine oder Schneeballmethode?

Bei mehreren Schulden stellt sich die Frage, welche Verbindlichkeit zuerst zusätzlich getilgt werden sollte. Zwei bekannte Vorgehensweisen sind die Zinslawine und die Schneeballmethode.

Methode Priorisierung Vorteil Möglicher Nachteil
Zinslawine Höchster Zinssatz zuerst Führt bei konsequenter Anwendung normalerweise zu den niedrigsten gesamten Zinskosten. Es kann länger dauern, bis die erste Schuld vollständig verschwindet.
Schneeballmethode Kleinste Restschuld zuerst Schnelle erste Erfolgserlebnisse können die Motivation erhöhen. Kann höhere Gesamtzinsen verursachen, wenn teure Schulden später getilgt werden.
Eigene Reihenfolge Reihenfolge der Eingaben Erlaubt die Berücksichtigung persönlicher Prioritäten oder besonderer Vereinbarungen. Ist finanziell nicht zwingend die günstigste Lösung.

Beispiel für eine Schuldentilgung

Angenommen, es bestehen 8.000 Euro Kreditkartenschulden zu 18 Prozent, ein Ratenkredit über 12.000 Euro zu 7 Prozent und eine Finanzierung über 4.000 Euro zu 4 Prozent. Bei der Zinslawine erhält zunächst die Kreditkartenschuld alle Zahlungen, die über die Mindestraten hinausgehen. Nach ihrer Tilgung wird die frei gewordene Rate automatisch auf den Ratenkredit übertragen.

So können Sie Schulden schneller tilgen

Realistisches Monatsbudget festlegen

Die monatliche Rate sollte hoch genug sein, um die Schulden spürbar zu reduzieren, aber dauerhaft in das Haushaltsbudget passen. Ein Tilgungsplan hilft wenig, wenn die Rate nach wenigen Monaten nicht mehr eingehalten werden kann.

Teure Schulden priorisieren

Dispositionskredite, Kreditkartensalden und bestimmte kurzfristige Finanzierungen können besonders hohe Zinssätze haben. Eine schnellere Rückzahlung dieser Schulden kann die Zinsbelastung deutlich reduzieren.

Sonderzahlungen gezielt einsetzen

Steuererstattungen, Bonuszahlungen oder andere zusätzliche Einnahmen können die Laufzeit verkürzen. Prüfen Sie vorher, ob Ihr Vertrag kostenlose Sondertilgungen erlaubt oder ob Kosten für eine vorzeitige Rückzahlung entstehen können.

Keine neuen Schulden aufbauen

Ein Tilgungsplan funktioniert nur, wenn die zurückgezahlten Beträge nicht gleichzeitig erneut in Anspruch genommen werden. Gerade bei Kreditkarten und Dispositionskrediten kann es sinnvoll sein, Kreditrahmen zu reduzieren oder Karten vorübergehend nicht einzusetzen.

Wichtig bei Zahlungsschwierigkeiten

Wenn Sie vereinbarte Raten nicht mehr bedienen können, bereits Mahnungen erhalten oder das monatliche Budget nicht für die Mindestraten ausreicht, sollten Sie frühzeitig Kontakt mit den Gläubigern und einer anerkannten Schuldnerberatung aufnehmen.

Wie wird die Schuldentilgung berechnet?

Für jede Schuld wird zunächst ein monatlicher Zinssatz aus dem angegebenen Jahreszins ermittelt. Die Zinsen werden monatlich auf die noch offene Restschuld aufgeschlagen. Anschließend wird die Zahlung abgezogen.

Vereinfacht gilt für jeden Monat:

Monatszinsen = Restschuld × Jahreszins ÷ 12

Neue Restschuld = alte Restschuld + Monatszinsen − Monatszahlung

Bei mehreren Schulden werden zunächst die jeweiligen Mindestraten berücksichtigt. Das darüber hinaus verfügbare Budget fließt in die nach der gewählten Strategie priorisierte Schuld. Sobald eine Schuld vollständig getilgt ist, wird ihre bisherige Rate für die verbleibenden Schulden verwendet.

Der Rechner unterstellt gleichbleibende Zinssätze, regelmäßige Zahlungen und keine zusätzlichen Gebühren. Bei variablen Zinsen, Mahnkosten, Versicherungen oder abweichenden vertraglichen Buchungsmethoden kann der tatsächliche Verlauf abweichen.

Häufige Fragen zum Schuldentilgungsrechner

Sie können beispielsweise Ratenkredite, Kreditkartenschulden, Dispositionskredite, private Darlehen oder Händlerfinanzierungen erfassen. Bei Immobilienfinanzierungen können besondere Tilgungs- und Zinsbindungsregeln gelten, die der vereinfachte Rechner nicht vollständig abbildet.
Das Tilgungsbudget ist der Gesamtbetrag, den Sie jeden Monat für alle eingetragenen Schulden zusammen zahlen möchten. Es umfasst sowohl die Mindestraten als auch jede zusätzliche Tilgung.
Der Rechner weist Sie darauf hin, dass das gewählte Budget nicht ausreicht. In diesem Fall kann kein regulärer Tilgungsplan erstellt werden. Bei tatsächlichen Zahlungsschwierigkeiten sollten Sie frühzeitig professionelle Unterstützung suchen.
Bei gleichen Zahlungen und ohne besondere Gebühren führt die Zinslawine normalerweise zu den geringsten Zinskosten, weil die Schuld mit dem höchsten Zinssatz zuerst zusätzlich getilgt wird.
Nein. Ob eine Sondertilgung kostenlos möglich ist, hängt von der Kreditart und den Vertragsbedingungen ab. Bei bestimmten Verbraucherdarlehen kann unter gesetzlichen Voraussetzungen eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen.
Kreditgeber können Zinsen zu anderen Zeitpunkten buchen oder zusätzliche Kosten, Versicherungen und Gebühren berücksichtigen. Auch variable Zinssätze, abweichende Zahlungstermine und Rundungsverfahren können das Ergebnis verändern.
Nein. Die Berechnung findet lokal in Ihrem Browser statt. Die eingegebenen Beträge werden durch diesen Rechner nicht an einen Server übertragen.

Quellen und weiterführende Informationen

Die Berechnung selbst basiert auf der mathematischen Simulation einer monatlichen Ratentilgung. Hinweise zu Kreditkosten, Sondertilgungen und Verbraucherrechten orientieren sich unter anderem an folgenden öffentlich zugänglichen Informationen:

Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht

Informationen zu Ratenkrediten und Kreditkosten

Verbraucherzentrale

Rechte bei Kreditverträgen und vorzeitiger Rückzahlung

Bundesministerium der Justiz

§ 500 BGB – vorzeitige Rückzahlung und § 502 BGB – Vorfälligkeitsentschädigung

Hinweis: Dieser Rechner dient ausschließlich der unverbindlichen Orientierung und Finanzplanung. Er ersetzt keine individuelle Finanz-, Schuldner- oder Rechtsberatung. Vertragsbedingungen, Gebühren, Mahnkosten, variable Zinsen und gesetzliche Besonderheiten können im Einzelfall zu abweichenden Ergebnissen führen.
Schuldentilgungsrechner · Berechnungen ohne Gewähr · Keine Rechts- oder Finanzberatung